- Как получить ипотеку на частный дом — недострой?
- Можно ли взять заем на недострой?
- Условия
- Документы
- Документы от заемщика
- Как получить заем на завершение строительства частного объекта: пошаговая инструкция
- Причины и основания для отказа
- Что делать для повышения шансов на одобрение?
- Плюсы и минусы
- Подводные камни
- Сельская ипотека: как построить дом, взяв кредит под 2,75%?
- Немногие знают, что теперь ипотеку можно взять не только на покупку квартиры, но и на покупку земельного участка с подрядом (для строительства дома). Уже сейчас можно получить ипотечный кредит под 2,75% (с личным страхованием) или 3% (без страховки) годовых. Да, в сельской местности, зато по ставкам, как в Европе, если не лучше. Называется этот процесс сельской ипотекой. И субсидируется она из бюджета. Как воспользоваться такой программой, рассказывает гендиректор девелоперской компании Omakulma, председатель комитета РСС по взаимодействию застройщиков и собственников жилья Виолетта Басина.
- Где взять такую ипотеку?
- Какие населенные пункты участвуют?
- Сроки действия
- Подробнее об условиях и документах
- Секрет успеха
- Не только строительство
- Отличие сельской ипотеки
- Кредит на завершение строительства дома
- Кто даст денег на продолжение стройки?
- Предложение ПАО Сбербанка
- Порядок действий
- Что потребуется от заемщика?
Как получить ипотеку на частный дом — недострой?
Мечтая о частном доме, многие семьи присматриваются к недостроенным вариантам, которые в народе именуются «недостроем». Если же собственных средств для такой покупки не хватает, можно подумать об ипотечном кредитовании.
Но далеко не каждый банк будет рад выдать кредит на покупку такой недвижимости – это достаточно рискованное для кредитных учреждений мероприятие.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !
Можно ли взять заем на недострой?
Можно ли взять ипотеку на недостроенный дом? Выбор банков, которые могут предоставить такую ипотеку, увы, невелик. Ввиду низкой ликвидности недостроенного объекта сделка является рискованной для кредитной организации. Также проблема в том, что под понятием «недострой» может подразумеваться и почти готовая недвижимость под чистовую отделку, и сооружения без коммуникаций, малопригодные для жизни. От этого также будет зависеть решение банка.
Ипотека на недостроенный дом возможна в том случае, если банк сотрудничает с застройщиками и может предоставить льготы для покупателей по их проектам. Также предъявляется ряд требований по отношению к недвижимости – при соответствии им шансы значительно возрастает. Лучше, чтобы дом был построен хотя бы наполовину. Также велика возможность получить кредит, если покупатель владеет другой недвижимостью, которая может быть использована в качестве залогового обременения.
Если недвижимость, которая может быть залогом, отсутствует, а объект, по мнению банка, является неликвидным, то, скорее всего, банк откажет в ипотеке – это достаточно специфическая отрасль кредитования, и при отсутствии выгоды кредитное учреждение не будет оформлять сделку.
Условия
- Займы на недострой могут выдаваться на срок до 15-30 лет. При этом если выбор падет на организацию, которая сотрудничает с застройщиками, за это время получится существенно сэкономить.
- Размер первого взноса также выше, чем при стандартном кредитовании. На практике банки вряд ли согласятся выдать такой кредит, если его величина будет меньше 40%.
- Что касается ставки, то обычно в случае с недостроенными объектами она возрастает на 1-3% достигать 15-16% годовых. Она снижается до стандартной тогда, когда объект переходит в категорию готовых. Тогда же можно переоформить залог: в качестве такового будет выступать уже построенный дом.
- Минимальная сумма отличается в зависимости от кредитного учреждения. Например, в Сбербанке она начинается от 300 000 рублей, а в АТБ – 600 000 для Москвы и области, и 350 000 для иных регионов. Сумма максимального займа не ограничена, но обычно составляет не более 70-75% от стоимости залогового имущества.
Документы
Чтобы оформить такой кредит, нужно подготовить следующие документы на недвижимость:
- План-смета, в котором отображены расходы на всех этапах строительства. Составлять этот документ должны специалисты.
- Документы о праве собственности на земельный участок или другой недвижимый объект, выступающий залогом.
- Регистрационные документы из БТИ.
- Регистрация объекта в качестве незавершенного строительства.
- Согласование строительных работ и разрешение на построение дома.
Документы от заемщика
На самого заемщика потребуются такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление-анкета по установленной банком форме;
- справка, являющаяся подтверждением доходов заемщика;
- копия трудовой книжки или трудовой договор, заверенный начальником отдела кадров и включающий подпись руководителя компании;
- при наличии – свидетельство о браке/его расторжении, о смерти одного из супругов, брачный контракт.
Как получить заем на завершение строительства частного объекта: пошаговая инструкция
Процесс получения ипотеки на недостроенный частный дом выглядит следующим образом:
- Прежде всего, нужно определиться с кредитной организацией.
- Затем заемщик посещает филиал банка со всеми необходимыми документами.
- Подается заявка, затем нужно ждать, пока она вместе с предварительно утвержденной суммой на постройку будет одобрена.
- После одобрения банку предоставляются правоустанавливающие документы на землю и документация на строительство.
- Подписываются кредитные документы.
- Сделка регистрируется в юстиции.
- Средства выдаются полностью или траншами.
На практике в среднем для оформления подобного кредита уходит около месяца, но в ряде случаев процесс принятия решения может затянуться на месяцы, поскольку сделка достаточно специфическая.
Причины и основания для отказа
Выдача кредитов на недостроенную недвижимость является рискованной для банков, поэтому далеко не все из них одобряют подобные заявки. По отношению к недостроенной недвижимости предъявляется ряд требований, и при их несоблюдении шансы получить отказ очень велики.
Причины отказа в выдаче кредита на достройку частного объекта могут быть следующими:
- недостроенный объект не был официально зарегистрирован в Росреестре и БТИ;
- дом готов меньше, чем наполовину – чем выше процент его готовности, тем больше шансы на одобрение;
- отсутствует другая недвижимость, которая может выступать в качестве залогового обеспечения;
- заемщик не соответствует установленным требованиям банка.
Что делать для повышения шансов на одобрение?
- Чтобы повысить свои шансы на одобрение, нужно позаботиться о том, чтобы выбранный объект соответствовал банковским требованиям.
- Кроме того, плюсом будет наличие дополнительного имущества. В этом случае даже если будет отказано непосредственно в ипотечном кредитовании, можно взять обычный потребительский кредит, в случае с которым под залог выдаются существенно большие суммы на большие сроки.
- Часто банки разрешают использовать в качестве залога не только свою недвижимость, но и недвижимость близких родственников. В этом случае владелец автоматически становится созаемщиком.
- Шансы будут выше, если заемщик может предоставить предварительную смету расходов и внести хотя бы 15% от общей суммы в качестве первого взноса.
Плюсы и минусы
У такого кредитования есть свои недостатки, к которым стоит отнести следующие:
- Нужно подготовить проектно-сметную документацию, которую банк должен утвердить. При этом важно будет четко ей следовать.
- Сроки окончания строительства также утверждаются.
- Существует ряд требований, как к земле, так и недостроенному объекту.
- Банкам нужно обеспечение, и при отсутствии такового шансы получить займ очень маленькие.
Тем не менее, есть и ряд плюсов:
- можно значительно улучшить качество жизни за те же средства, за которые можно купить квартиру;
- если речь идет о потребительском кредитовании под залоговое обеспечение в виде уже готового имущества, но не нужно будет отчитываться перед банком о целях расходования средств;
- ипотека под строительство может стать оптимальным решением в том случае, если иная недвижимость отсутствует, и клиент может подтвердить свою платежеспособность.
Подводные камни
Такой вид кредитования имеет немало «подводных камней», которые нужно учесть, прежде чем принимать окончательное решение:
- Наилучшим вариантом является дом, в котором можно жить, и одновременно проводить ремонтные работы. Иначе ипотека может быть не слишком выгоднее, чем кредитование на постройку недвижимости на земельном участке с нуля.
- Предложение может быть выгодным в том случае, если банк сотрудничает с застройщиком. Если организация партнером не является, то слишком выгодных предложений ждать не стоит.
- В отношении сумм и ставок не все так однозначно. Сумма, указанная в договоре на покупку недостроя, будет существенно меньше, чем, к примеру, готового загородного коттеджа, однако ставка может быть выше на несколько процентов, поэтому неясно, какое предложение выгодное.
- При использовании в качестве залога непосредственно участка с недостроенным домом ставка обычно завышается.
- При таком нетривиальном кредитовании банк может принимать решение достаточно долго. Учреждения проверяют не только платежеспособность заемщика, но и организацию, которая будет заниматься строительными работами.
Оформление ипотеки на недостроенный частный дом – отрасль кредитования, где достойных предложений не так уж много. Поэтому важно учитывать все моменты до мельчайших деталей и сравнивать разные варианты – тогда можно заключить действительно выгодную сделку.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)
Сельская ипотека: как построить дом, взяв кредит под 2,75%?
Немногие знают, что теперь ипотеку можно взять не только на покупку квартиры, но и на покупку земельного участка с подрядом (для строительства дома). Уже сейчас можно получить ипотечный кредит под 2,75% (с личным страхованием) или 3% (без страховки) годовых. Да, в сельской местности, зато по ставкам, как в Европе, если не лучше. Называется этот процесс сельской ипотекой. И субсидируется она из бюджета. Как воспользоваться такой программой, рассказывает гендиректор девелоперской компании Omakulma, председатель комитета РСС по взаимодействию застройщиков и собственников жилья Виолетта Басина.
Такой кредит выдается и под покупку участка, и под строительство жилого дома на нем, и под достройку уже начатого жилого дома. При этом категории земель прямо не прописаны, поэтому можно рассчитывать на ипотеку для строительства дома и на участке земель сельскохозяйственного назначения.
Где взять такую ипотеку?
Речь идет об ипотеке от Россельхозбанка в рамках программы, направленной на развитие сельских территорий. Буквально на днях (ориентировочно — 10 февраля 2020 г.) этот банк подпишет с Минсельхозом соответствующее соглашение. И с этого момента в Россельхозбанке смогут заключать договоры с заемщиками.
Какие населенные пункты участвуют?
К программе выпущено приложение, где перечислены все населенные пункты России, в которых можно рассчитывать на кредит под 2,75–3% годовых. Уточнять список нужно в вышеупомянутом банке.
Сроки действия
Ставка по сельской ипотеке, безусловно, меньше не только ставки рефинансирования, она меньше и реальной инфляции. Поэтому помните и торопитесь: Минсельхоз выделяет бюджет на субсидирование этой ставки лишь только на год, затем, не исключено, вернутся стандартные условия в 11,5% годовых.
Подробнее об условиях и документах
Теперь несколько слов об условиях сельской ипотеки. Так как мы работаем в основном в Ленобласти, буду говорить о ней: сумма кредита — до 5 млн (в большинстве других регионов — до 3 млн). Участок с подрядом либо можно взять такую ипотеку на достройку начатого дома. Срок — до 25 лет; первоначальный взнос — от 10%. Возраст заемщика, гражданина России, варьируется от 21 до 75 лет.
Доходы можно подтверждать как справкой 2-НДФЛ, так и по форме банка. Что касается необходимых документов, нужны: паспорт, СНИЛС; желательны договор с застройщиком (о нем я расскажу подробнее ниже), полная смета. Впрочем, могут запросить еще и другие бумаги. Но исходя из нашего опыта, скажу следующее: по земле мы пока предоставили только выписку о том, что на участок зарегистрировано право собственности заемщика. Этого оказалось достаточно.
Секрет успеха
Пока программа новая и нет четко установленных правил касательно строительства дома. Однако для этих целей лучше всего выбирать аккредитованную компанию-застройщика. В рамках сельской ипотеки к таким организациям у банкиров следующие требования:
- их выручка должна быть не меньше 30 млн рублей за последний год;
- опыт (существование компании) – не менее двух лет;
- наличие имущества на балансе.
Не только строительство
Кстати, по данной программе можно получить дешевый кредит и на уже готовый дом, и на квартиру, если в попавшем в перечень населенном пункте есть многоквартирные дома. Но это отдельная история.
Отличие сельской ипотеки
Отличие этой ипотеки от ипотеки, скажем, Сбербанка в том, что от вас не потребуют дополнительного залога. Говоря простым языком, предметом залога становится только сам предмет сделки: сперва участок, затем, после строительства и постановки на кадастровый учет, сам дом. Получается, что после того, как вы откроете в Россельхозбанке расчетный счет, весь период строительства банк будет контролировать целевое расходование средств вашим застройщиком.
Кредит на завершение строительства дома
Строительство частного дома часто сопряжено с финансовыми трудностями. Если здание не достроено, а средств на его завершение нет, большинство людей идут за потребительскими займами. Однако есть специальные кредиты на завершение строительства дома, о которых мало кто знает. В чем особенность такого кредитования и куда обратиться?
Кто даст денег на продолжение стройки?
Строительство своего дома – затратное предприятие, собственных накоплений часто не хватает. Если вам нужны деньги на завершение стройки, есть смысл рассмотреть специальные предложения от банков. Они выгоднее потребительских займов, но оформление занимает больше времени.
Условия банков различаются. При выборе стоит обратить внимание на процентную ставку, срок кредитования, условия оформления залога и другие параметры. Не всегда пониженный процент оказывается выгодным, поэтому следует рассматривать все характеристики кредита в совокупности. Итак, какие кредитные предложения, чтобы закончить строительство, есть на финансовом рынке?
- Сбербанк. Процентная ставка от 11%, срок выплаты до 30 лет, первый взнос от 25%, сумма от 300 тысяч рублей.
- Россельхозбанк выдает кредиты только на подведение коммуникаций в частный дом. Полностью закончить строительство с таким займом не выйдет. Ставка от 11,25%, срок выплаты до 5 лет, сумма до 500 тысяч рублей.
- ДОМ.РФ выдает кредиты на строительство жилых домов по ставке от 11%, сумма до 30 млн. рублей, первый взнос от 20%, срок погашения – до 30 лет.
- В Росбанке ипотечная программа на постройку своего дома называется «Целевой ипотечный кредит». Ставка от 9,25%, сумма от 300 тысяч рублей, срок выплаты до 25 лет, первый взнос от 20%.
Точные условия кредитования и оформления залога следует уточнить в том банке, который вы выберете. Перед подачей заявки рекомендуется получить консультацию ипотечного специалиста. Он рассчитает процентную ставку и расскажет о предстоящих дополнительных платежах.
Предложение ПАО Сбербанка
Традиционно Сбербанк предлагает выгодную ипотеку на все случаи жизни, в том числе чтобы достроить дом в кредит. Получение займа предполагает обязательное оформление залога земельного участка, недостроенного дома (если он зарегистрирован в Росреестре) и готового здания после получения документов на него. Кредит может быть выдан единоразово или траншами (частями), это условие прописывается в договоре. Наиболее выгодные ставки получают держатели зарплатных и пенсионных карт Сбербанка, сотрудники организаций-партнеров и молодые семьи с детьми.
Важно! Все залоговые объекты недвижимости (кроме земельного участка) подлежат обязательному страхованию на весь срок выплаты кредита.
Минимальная сумма на постройку жилого дома – 300 тысяч рублей. Максимальная величина кредита зависит от стоимости строительства по смете и не может превышать 75% от нее. Также возможно оформление залога иного недвижимого имущества, тогда предельная сумма займа будет привязана к его рыночной цене по оценочному отчету.
При этом заемщик обязан внести первоначальный взнос не менее 25% своими средствами. Если у вас незавершенное строительство, следует обратиться в отдел ипотечного кредитования Сбербанка с документами на дом и участок. В зависимости от ситуации вам предложат оптимальные условия кредитования.
Предварительный расчет ежемесячного платежа можно сделать в банке или на сайте кредитной организации. Если есть трудности с самостоятельным расчетом, вы можете позвонить и по телефону горячей линии Сбербанка. Вам подскажут, как правильно внести данные в калькулятор и какие документы собрать.
Порядок действий
Оформление кредита на строительство жилого дома проходит аналогично ипотеке. На сбор и подписание всех документов у вас уйдет около 2 недель. Разберем пошагово, как происходит выдача займа на завершение стройки.
- Выберите банк с оптимальными условиями. Если вы проживаете в мегаполисе, найти кредитора не составит труда.
Обратите внимание! Обязательно сходите на предварительную консультацию ипотечного специалиста, чтобы знать требования банка к заемщикам и кредитуемым объектам.
- Соберите необходимые документы (в том числе на недвижимость), заполните анкеты и подайте их в отделение банка на рассмотрение. Если на сайте есть возможность получить предварительное решение, стоит ею воспользоваться. Так вы сэкономите время на личном посещении каждого финансового учреждения.
- Дождитесь положительного решения.
- Если банк готов выдать вам кредит, подойдите в его офис. Подпишите кредитную документацию и получите деньги на расчетный счет.
Обратите внимание, что в большинстве случаев заем является целевым. Это значит, что после завершения строительства вам нужно уведомить банк и предоставить документы на готовый дом. Он также будет обременен залогом, то есть вы не сможете его продать, пока не выплатите долг.
Что потребуется от заемщика?
Кредит на строительство, в том числе загородной недвижимости – высокорискованная сделка для банка. Поэтому надо быть готовым к длительной проверке не только самого заемщика, но и объекта залога. Банки должны просчитать все риски невозврата долга и установить оптимальные условия кредитования. Особенно неохотно выдают займы под деревянные строения, потому как высока вероятность утери предмета залога, например, при пожаре. К потенциальным заемщикам, как правило, выдвигаются следующие требования:
- гражданство России;
- постоянная прописка в регионе обращения за кредитом;
- возраст от 18 лет, но может быть и больше – от 20-25 лет;
- подтверждение официального дохода, который позволит вовремя вносить платежи.
Из документов вам потребуется паспорт, заполненная анкета, второй документ для подтверждения личности. Если есть зарплатная карта, заказывать справки о доходе не придется. В противном случае возьмите в бухгалтерии 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки. При оформлении залога следует собрать пакет бумаг и на недвижимость.