Какой основной принцип функционирования данной системы?
Благодаря этому механизму экономическая отрасль государства получает «длинные» деньги, рассчитанные на несколько лет, которые в это время будут использоваться в государственном строительном секторе. По истечению же этого срока после накопления клиентом нужной денежной суммы и получения кредита на ипотеку, будет автоматически стимулироваться спрос на недвижимость.
Цель, которую преследует данный экономический механизм, заключается в формировании доступности ипотечных кредитов для людей, имеющих небольшие доходы.
История применения программы жилстройсбережений в России и в мире
Корни данного механизма растут из Германии конца 19 века. Именно там, в 1885 году стали работать сберегательные кассы в строительной отрасли. Еще больше они распространились в 20-х годах 20 века после окончания первой мировой войны. Именно в этот период в Германии был кризис, касающийся и жилищной сферы.
С тех самых времен эта программа активно применяется в Англии, Франции, Австрии, Бельгии, США. На территории Российской Федерации ЖСС функционируют не так давно и на сегодняшний день только в двух регионах – Краснодарский край и Башкортостан.
ЖСС на территории Башкирии
Данная программа вступила в силу в республике Башкортостан еще в 2014 году. С тех пор большое количество людей (более тысячи человек) оформили заявки на участие. Нужно сказать, что изначально согласно правилам проекта участие в нем могли принять все работоспособные граждане России, зарегистрированные на территории этой республики. Через два года правила несколько изменились. Для того чтобы вступить в систему жилстройсбережений нужно не просто проживать на соответствующей территории, а и относится к части населения, которое имеет право покупать недвижимость по специальной программе для российских семей.
Чтобы иметь возможность участвовать в данной программе, человек, проживающий в Башкирии, должен открыть определенный вид вклада в том или ином банке из специального перечня. В дальнейшем ежемесячно на протяжении трех или более лет следует вносить дополнительные денежные вклады размером от трех тысяч в национальной валюте. На этот вклад банк будет начислять полтора-два процента в год.
Параллельно с этим республиканскими властями будут начисляться на данные вклады граждан бюджетная премия, которая в среднем составляет около трети от пополняемой суммы и не может быть большей, чем три тысячи рублей.
В случае окончания накопительного срока вкладчику предоставляется возможность оформления кредита на ипотеку в том же банке. При этом ставка увеличивается до 6-7 процентов годовых. Такой вид кредитования распространяется на срок, не превышающий полтора срока, в течение которого производилось накопление на вкладе.
Данная программа имеет партнерские соглашения с некоторыми крупными банками, среди которых Сбербанк и Уралсиб, а в ближайшие годы планирует наладить отношения еще с несколькими крупными российскими банками.
Этапы получения участия в программе жилстройсбережений
Чтобы получить ипотеку, о которой подробно говорилось выше, нужно пройти следующие этапы:
• при положительном ответе банка и принятии решения Госстроем республики решения о том, что гражданин может взять участие в данной программе, банк и гражданин заключают договор о том, что они открывают накопительный вклад;
• участники программы ЖСС делают вклады на протяжении 3-6 лет по накопительной системе;
• как только предварительно установленный срок вклада заканчивается, накопленная сумма может быть использована в качестве первичного взноса по ипотеке с годовой льготной ставкой 6-7 процентов. Правда, взнос этот не может превышать половину стоимости недвижимости.
Чем примечательна данная программа на территории Башкирии?
По правилам данной программы нельзя делать таким образом, чтобы накопленные двумя или более участниками вклады программы объединялись между собой, даже если это члены одной семьи. При этом каждый из них будет получать индивидуальные государственные надбавки.
Если по прошествии пяти лет гражданин, накапливающий денежные средства по данной программе, отказался брать ипотеку, у него есть возможность тратить накопленные финансы с учетом размеров премий на свое усмотрение. Однако данное условие распространяется не на все категории участников.
Финансирование жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений
По условиям программы, стартовавшей в Башкирии в апреле 2014 года, граждане открывают накопительный жилищный вклад сроком от трех до шести лет в банке-партнере.
К ежемесячному взносу гражданина из республиканского бюджета начисляется премия в размере до 30% от суммы взноса. С учетом бюджетной премии эффективная процентная ставка по вкладу составляет до 20% годовых и выше. Это многократно превышает уровень инфляции и рост цен на недвижимость и, соответственно, позволяет комфортно накопить первоначальный взнос на свою будущую квартиру.
Более того, участники программы, накопившие первоначальный взнос, могут оформить кредит на приобретение жилья под гарантированно сниженную ставку 6-7% годовых.
• Возможность улучшить свои жилищные условия;
• Оптимальный срок накопления первоначального взноса – от 3 до 6 лет;
• Доступный размер ежемесячных взносов по вкладам – от 3 000 рублей;
• Гарантированная государственная премия – 30% от суммы взносов (но не более 3 000 рублей в месяц);
• Пополнение накопительного вклада – наличным или безналичным способом;
• Льготная процентная ставка по кредиту – 6-7% годовых;
• Приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке, а также индивидуальных жилых домов, квартир в таунхаусах и земельных участков на прилегающей территории;
• Возможность покупки жилья по стоимости ниже рыночной в Фонде развития жилищного строительства Башкирии.
• Заявитель, являющийся членом молодой семьи и имеющий как минимум одного ребенка, представляет в банк по своему усмотрению либо свидетельство о браке, либо свидетельство о рождении ребенка;
• В течение двух недель Госстрой Башкирии и банк-участник проверяют право заявителя на участие в программе. После чего гражданин может открыть накопительный вклад и начать ежемесячные взносы.
В рамках программы жилстройсбережений жителями республики открыто более 7,2 тысячи вкладов.
По последним данным, объем средств на накопительных вкладах участников программы составляет 1,3 млрд рублей. Это абсолютный рекорд среди аналогичных проектов, реализуемых в регионах России.
Только по заключенным договорам, начиная с этого года, ожидается поступление на жилищно-строительный рынок не менее 6,5 млрд рублей.
Почти у 1700 участников окончание накоплений приходится на 2017 год. К середине декабря улучшили свои жилищные условия 436 участников, 367 из которых – с кредитами Сбербанка.
Одобрены и готовятся к выдаче еще 267 кредитов.
Продлили участие в программе – 569 участников.
Еще 373 жителям Башкирии, участвующим в программе жилстройсбережений, предстоит определиться: в течение шести месяцев оформить льготный ипотечный кредит под 7% годовых или продолжить накопление в программе.
Семья Габдуллиных одной из первых вступила в республиканскую программу жилстройсбережений. На первоначальный взнос копили три года, а еще через четыре наступит конец срока уплаты долга.
«Если бы мы покупали квартиру по рыночной цене в обычную ипотеку, мы купили бы ее по достаточно высокой цене. Наш платеж был бы очень высокий и все затянулось на 20 лет», — рассказала Наталья Габдуллина.
Еще одна из первых участниц программы жилстройсбережений – уфимка Разиля Каримова. 20 лет женщина прожила в старой двухэтажке в селе Таптыково Уфимского района. Барак был практически без удобств.
Ежемесячно Разиля пополняла свой жилищный вклад в течение трех лет в банке на 10 тысяч рублей. 3 тысячи к этой сумме доплачивалось из республиканского бюджета в качестве премии. В итоге накоплений хватило на первоначальный взнос в демской новостройке. Недостающую сумму женщина взяла в кредит под 7% годовых.
«Ежемесячно я сейчас плачу за ипотеку менее 10 тысяч рублей. Это реально все», — добавила обладательница новой квартиры.
Финансирование жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений
Размер первоначального и дополнительных взносов
Не менее 3 тыс. руб.
Предусмотрено, наличным и безналичным способом
Ежемесячно, выплачиваются в конце срока накопления
При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)
Банковский счет для получения премий от государства
Открытие банковского счета для перечисления премий от государства производится после открытия вклада «Жилищный»
Комиссия за открытие счета
Не предусмотрено, за исключением операций по зачислению премий от государства
Не предусмотрено, за исключением операций по целевому расходованию средств (оплата жилья продавцу, личные нужды для отдельных категорий граждан)
При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)
Государственная премия
Государственная премия ежемесячно начисляется и ежеквартально перечисляется на счет для получения социальных выплат в размере 30% от взносов по вкладу (не более 9 тыс. руб. за квартал), при условии соблюдения графика накоплений по вкладу «Жилищный» (график накоплений выдается в банке);
Использование бюджетных средств накопления на личные нужды возможно при сроке накопления не менее 5 лет (в т.ч. продления вклада с меньшим сроком), но и не более 6 лет общего срока накопления и принадлежности участника программы Стройсберкасса к одной из следующих категорий граждан:
— работники организаций бюджетной сферы, финансируемых из бюджета Республики Башкортостан;
— члены семей, в которой возраст одного или обоих супругов (либо одного родителя в неполной семье) не превышает 35 лет;
— граждане, имеющие одного и более ребенка;
— мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет;
— граждане, признанные в установленном порядке инвалидами I, II и III групп.
ВНИМАНИЕ! При однократном невыполнении Участником графика накоплений гражданин автоматически исключается из списка Участников Программы. С вопросом о восстановлении в Программе гражданину необходимо обращаться Государственный комитет по строительству и архитектуре Республики Башкортостан.
Подробная информация
Условия и порядок предоставления социальных выплат Вы можете уточнить по телефону горячей линии Дирекции по развитию ипотечно-накопительных механизмов и программ НО ФРЖС РБ 8(347)2850097.
1 Максимальный размер кредита – не более суммы накоплений по вкладу, не более 50% от стоимости жилого помещения, решение о выдаче кредита принимается ПАО Сбербанк на основании методик и внутренних нормативных документов.
2 Участник программы может претендовать на минимальную сумму льготного кредита в размере 150 000 руб., если сумма накоплений на вкладе «Жилищный» составляет не менее 150 000 рублей.